Assurance emprunteur : faire jouer la concurrence à tout prix
Faire jouer la concurrence entre les assurances emprunteur améliore les finances personnelles. C’est aussi un moyen de comparer les contrats d’assurance entre eux. L’emprunteur s’aperçoit que le coût de l’assurance de prêt immobilier diffère selon les assureurs. De plus, suivant le contrat, la couverture des risques n’est pas de même niveau. Détaillons 7 raisons de faire jouer la concurrence entre les assureurs.
7 bonnes raisons de mettre les assureurs en concurrence
En France, les banques bénéficient d’un quasi-monopole sur le marché de l’assurance emprunteur. Pourtant, depuis 2010, la loi favorise la mise en concurrence entre les assurances. Ce dispositif permet de faire des économies sur le coût de l’assurance et d’étendre les garanties. Détaillons.
1. La loi facilite la mise en concurrence des assurances
La loi est du côté de l’emprunteur. Loi Lagarde, loi Hamon, loi Bourquin, et maintenant loi Lemoine (2022) constituent le cadre législatif. Vous pouvez choisir librement votre assureur et en changer quand vous voulez (dès septembre 2022). Faire jouer la concurrence entre les assurances est un droit, utilisez-le.
2. Le coût de l’assurance équivaut celui des intérêts
L’assurance emprunteur représente une part majeure du coût du crédit. Ce contrat coûte aussi cher que les intérêts. Par exemple, un prêt de 170 000 € sur 20 ans à 1,05 % coûte 18 500 € d’intérêts. Le coût total de l’assurance emprunteur, au TAEA de 0,52 %, s’élève à 19 000 €.
3. Faire jouer la concurrence pour baisser le coût
Faire jouer la concurrence entre les assurances génère de vraies économies. Pour le même exemple (crédit de 170 000 €), un célibataire de 29 ans, cadre et fumeur, économise entre 6 000 et 6 500 € sur la durée du prêt. Un couple de 40 ans non-fumeurs et fonctionnaires économise entre 17 000 et 18 000 €.
4. Faire jouer la concurrence améliore les garanties
La loi autorise le changement d’assurance emprunteur à garanties égales. Substitution d’assurance et délégation d’assurance ne peuvent pas donner lieu à une moins bonne couverture des risques. Mettre en concurrence les assurances emprunteurs est une occasion d’étendre les garanties ou d’en contracter de nouvelles.
5. Les banques retiennent captifs les emprunteurs
Le marché de l’assurance emprunteur vaut environ 7 milliards d’euros (chiffres 2019). Les banques captent 88 % de ce marché. Selon un rapport de 2021 du CCSF (Comité consultatif du secteur financier), pour garder leur monopole, les banques peuvent user de « pratiques dilatoires et anticoncurrentielles ». Faire jouer la concurrence force les banques à modifier leur comportement.
6. De l’assurance groupe à l’assurance personnalisée
À la souscription du crédit immobilier, les banques proposent un contrat d’assurance groupe. Ce contrat mutualise les risques entre les assurés sans être adapté au profil de l’emprunteur. Faire jouer la concurrence permet d’accéder à des assureurs alternatifs, qui proposent des contrats d’assurance personnalisés.
7. Obtenir une meilleure assurance auprès de sa banque
Les banques n’ont aucun intérêt à laisser partir leurs emprunteurs. Faire jouer la concurrence entre les assurances permet de solliciter la banque pour obtenir des prix plus avantageux. L’emprunteur qui informe sa banque de sa volonté de trouver un meilleur contrat d’assurance peut se voir proposer une nouvelle offre.
Comment faire jouer la concurrence entre les assurances ?
Utiliser un comparateur d’assurance de prêt immobilier est un moyen simple de faire jouer la concurrence. Vous saisissez vos données (montant du prêt, taux d’intérêt, durée, banque émettrice). L’organisme envoie ses propositions d’assurance et un devis. S’y trouvent le montant des cotisations mensuelles, le coût total de l’assurance et le taux annuel (TAEA).
Faire jouer la concurrence entre les banques et les assureurs permet d’avoir une meilleure protection. Si vous voulez en savoir plus, les pages suivantes vous intéresseront :
- Quelles sont les différences entre les banques et les autres établissements ?
- Quand commence-t-on à payer une assurance de prêt immobilier ?
- Taux d’assurance et prêt immobilier : tout comprendre
- Simulation d’assurance de prêt immobilier : quel intérêt ?
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