Connaître le TAEA pour estimer le coût de son assurance de prêt immobilier
Le coût d’un crédit comprend le taux du financement, mais aussi le taux d’assurance du prêt immobilier. Ce dernier permet de calculer les mensualités liées à l’assurance. Elles s’ajoutent à celles du prêt. Le TAEA sert à estimer le coût global de l’assurance. Il inclut tous les frais que le contrat engendre. C’est un indicateur important et le calcul du TAEA représente la part de l’assurance emprunteur dans le montant total d’un crédit.
Qu’est-ce que le taux annuel effectif d’assurance ?
La loi Hamon du 17 mars 2014 a mis en place ce calcul. Il fait partie des mentions obligatoires dans une offre de prêt immobilier. L’emprunteur peut ainsi évaluer les frais relatifs à son crédit. Cependant, cet indicateur ne doit pas être confondu avec le taux annuel effectif global.
Évaluer la part de l’assurance dans le coût total d’un prêt immobilier
Le TAEA, ou taux effectif global d’assurance, est nécessairement inscrit dans le dossier de l’offre de prêt présentée par une banque. L’emprunteur peut ainsi déterminer la part de l’assurance dans le coût total de son crédit. En principe, la loi n’impose pas la souscription d’un contrat. Cependant, en raison du risque lié à la santé et des sommes engagées, la banque exige des garanties.
Le TAEA est exprimé en pourcentage. Il doit être accompagné d’autres informations telles que :
- Le montant total de l’assurance de prêt immobilier en euros ;
- le coût mensuel et annuel en euros ;
- le détail des garanties.
TAEA et TAEG : quelles sont les différences entre ces deux indicateurs ?
Le TAEA et le TAEG sont deux indicateurs importants pour l’emprunteur. Le premier, relève de l’assurance du prêt et désigne son taux réel. Le second concerne le crédit immobilier et son coût total. Auparavant, les banques prenaient en compte le TEG (Taux effectif global). Le TAEG était simplement utilisé pour les crédits à la consommation. Désormais, le TAEG a substitué le TEG. Ce dernier sert d’ailleurs de référence au sein de l’Union européenne.
Comment calculer le taux effectif annuel d’assurance ?
Le calcul du TAEA comprend plusieurs critères. Le taux est un élément déterminant, mais il dépend d’autres facteurs. Le montant du capital emprunté, la santé et la situation professionnelle entrent en ligne de compte.
Quels sont les éléments retenus pour le calcul du taux effectif annuel d’assurance ?
Le calcul du TAEA comprend plusieurs éléments. Le taux de l’assurance dépend en grande partie du risque que représente l’emprunteur. L’âge, les antécédents médicaux, la pratique d’un sport à risque et l’hygiène de vie (fumeur ou non) influent sur la détermination de ce taux. Au moment de la souscription de l’assurance emprunteur, vous devez remplir un questionnaire médical pour établir tous ces éléments.
La formule de calcul du TAEA pour connaître le coût de son assurance emprunteur
Un décret de 2014 a déterminé ce calcul. La formule est assez simple : TAEA = TAEG avec assurance – TAEG sans assurance. C’est celle qui est appliquée depuis cette date et qui permet de prendre en compte le montant de l’assurance.
Pourquoi connaître le taux effectif annuel d’assurance ?
Le taux de l’assurance a un impact sur le montant global du crédit et en représente une part non négligeable. Peu importe que cela soit des contrats de groupe ou individuels. Tout dépend du profil du client et de sa situation au moment où il souscrit l’emprunt. Le calcul du TAEA est un gage de transparence et favorise la concurrence.
Transparence des tarifs d’assurance de prêt immobilier
L’obligation d’information sur le TAEA entraîne une plus grande transparence sur les tarifs des assurances. L’emprunteur est averti du taux de l’assurance, de son coût total et mensuel en euros, mais aussi des garanties qui sont comprises dans l’assurance. En effet, le tarif de l’assurance emprunt est un critère de choix important, mais les garanties le sont tout autant. D’ailleurs en cas de délégation d’assurance, les banques sont en droit d’imposer un certain nombre de clauses. C’est le respect de l’équivalence des garanties.
Comparaison des offres des assurances crédit
Le taux annuel effectif d’assurance est un élément d’information indispensable pour mettre en parallèle les offres de prêt immobilier. Le calcul du TAEA permet aux emprunteurs de comparer les offres d’assurance de prêt du marché. Le client est clairement renseigné sur le coût que représente son assurance de prêt immobilier. Il effectue ainsi un choix éclairé entre celle de la banque et celle d’un assureur individuel.
Quel est le meilleur choix d’assurance crédit : assurance de groupe ou délégation ?
Lorsque l’emprunteur compare les offres d’assurance de prêt, il doit s’attarder sur les garanties proposées au contrat par les différents assureurs. Le coût global vient ensuite. Pour cela, il peut adhérer à l’assurance de groupe de la banque ou à une délégation. Cependant, le calcul ne sera pas le même. En effet, les assurances des banques présentent un taux fixe pendant toute la durée du prêt. En revanche, dans le cadre d’une délégation d’assurance il est basé sur le capital restant dû. Ce système de calcul est souvent plus avantageux pour le client.
Comment trouver le meilleur TAEA pour son assurance de prêt immobilier ?
Pour trouver le meilleur TAEA, les emprunteurs peuvent comparer les offres sur le marché de l’assurance de prêt immobilier. Ils peuvent le faire en ligne, par l’intermédiaire de leur assureur ou par un courtier. La concurrence permet à ces assurés de chercher des assurances emprunt à des tarifs avantageux, et adaptées en fonction des différents profils.
Changer d’assurance crédit pour réduire le TAEA
Le calcul du TAEA offre plus de transparence, ainsi qu’une plus grande concurrence sur le marché. L’emprunteur est en droit de changer d’assurance de prêt immobilier pour réduire ce coût. Il est autorisé à la faire dès la première année avec un préavis de 15 jours avant la date anniversaire grâce à la loi Hamon. Par la suite, la résiliation peut se faire tous les ans sur le fondement de la loi Bourquin dans un délai de 2 mois avant la date anniversaire. La loi Lemoine du 28 février 2022 va permettre aux emprunteurs de résilier tous les ans sans préavis et sans frais.
Pour aller plus loin sur le coût de l’assurance de prêt immobilier, vous pouvez consulter notre article sur :
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