Zoom sur la simulation d’assurance de prêt immobilier pour économiser

Un emprunteur cherche toujours à faire des économies. La simulation d’assurance de prêt immobilier permet de mesurer celles générées par le changement d’assureur. Concrètement, utiliser un simulateur d’assurance ne prend que quelques minutes. À l’issue du processus, le souscripteur connaît le coût de l’assurance du prêt immobilier. Il obtient également des détails intéressants sur les garanties, décès, invalidité et incapacité.

Qu’est-ce qu’une simulation d’assurance de prêt immobilier ?

Une simulation d’assurance de prêt immobilier est une comparaison. L’internaute utilise un outil en ligne pour comparer l’offre d’assurance de sa banque et les offres d’assurance d’organismes extérieurs à sa banque. C’est aussi une procédure basée sur un logiciel en ligne. Le service est gratuit et proposé par des courtiers d’assurance ou des assureurs. Détaillons rapidement.

La simulation d’assurance emprunteur est un comparatif

Utiliser un simulateur d’assurance de prêt immobilier signifie faire jouer la concurrence entre les assureurs. La simulation d’assurance de prêt immobilier permet d’avoir accès à des données réalistes de contrats d’assurance crédit. Le taux ou TAEA, paramètre de calcul du coût de l’assurance crédit sur un an, en fait partie. L’internaute obtient des devis.

Le simulateur d’assurance est un logiciel de calcul

La simulation d’assurance de prêt immobilier est une occasion pour l’emprunteur d’obtenir rapidement une estimation du coût de l’assurance. Le logiciel s’appuie sur les informations liées à la situation particulière du futur assuré. En clair, il décline son profil (âge, état de santé, risques, fonction, durée du prêt immobilier, etc.).

Pourquoi faire une simulation d’assurance de prêt immobilier ?

Nous retenons trois principales raisons d’effectuer une simulation. La première a trait au taux d’endettement et au plafond des 35 %. Un calcul simple de tarif évite bien des déboires. La deuxième vise directement les possibilités d’économies sur le coût total de l’assurance selon son profil de risque. La troisième est liée aux différences entre les contrats d’assurance groupe et les offres d’assurance alternatives.

Le coût de l’assurance emprunteur impacte le taux d’endettement

Le tarif d’une assurance crédit peut remettre en question un projet immobilier. Des mensualités trop élevées entraînent le dépassement des 35 % de taux d’endettement maximum. Une simulation faite avant l’emprunt immobilier évite un refus de prêt. Sachez que le prix de l’assurance crédit dépend de quatre critères : risques de l’assuré, type de contrat d’assurance, quotité et étendues des garanties.

Le coût de l’assurance de prêt immobilier peut être élevé

Faire baisser le taux d’une assurance de prêt immobilier est essentiel. Une simulation d’assurance de prêt immobilier permet d’évaluer les gains potentiels. Sur 20 ans, pour un emprunt de 200 000 euros, l’assurance coûte entre 6 720 et 16 600 euros (source : rapport 2020, Bilan de l’assurance emprunteur, CCSF). Utiliser un simulateur d’assurance fait gagner jusqu’à 10 000 euros selon le profil (santé, âge, fonction).

L’assurance groupe est souvent moins favorable que l’assurance alternative

La souscription d’une assurance alternative est souvent plus économique que la souscription d’une assurance groupe. À garanties égales (décès, invalidité permanente totale, PTIA), le coût est vraiment différent. Par exemple, un souscripteur de 25 ans réalise 58 % d’économies entre un contrat d’assurance groupe et un contrat d’assurance alternatif (sur un emprunt de 100 000 euros sur 20 ans).

Avantages de la simulation d’assurance emprunteur

Les avantages de réaliser une simulation d’assurance de prêt immobilier sont nombreux. Mais arrêtons-nous un instant sur trois d’entre eux. Un simulateur permet d’estimer le coût de l’assurance, d’optimiser le montant des mensualités et de visualiser en détail les garanties de chaque offre.

Avoir une estimation du coût total de l’assurance

Le simulateur en ligne affiche en quelques secondes le coût total de l’assurance emprunteur. L’assuré visualise également le montant des mensualités et le taux moyen d’assurance (TAEA) obtenu. Il peut ainsi estimer le montant réel de ses futures dépenses liées à l’emprunt.

Optimiser en ligne les mensualités d’assurance

Les simulateurs d’assurance de prêt immobilier proposent d’optimiser les mensualités. Il s’agit pour l’emprunteur de préciser son profil et sa situation. En retour, il obtient une estimation plus personnalisée. Il peut comparer les données fournies en lignes avec celles de l’offre de son assurance emprunteur groupe.

Visualiser en détail les garanties de l’assurance

Les simulateurs en ligne sont l’occasion de visualiser avec précision les garanties proposées des meilleures offres du marché. Y sont détaillées les garanties suivantes :

• garantie décès ;
• garantie PTIA ;
• garantie invalidité (IPP/IPT) ;
• garantie incapacité (ITT/IPT) ;
• garantie perte d’emploi.

Pourquoi la simulation d’assurance est-elle plus importante en 2022 ?

La loi Lemoine date de 2022. Après les différentes avancées favorables à l’emprunteur (loi Lagarde, la loi Hamon, loi Bourquin), elle consacre le droit des emprunteurs à ne pas choisir l’assurance de la banque au moment de souscrire un crédit. À partir de septembre 2022, cette loi autorise tout souscripteur à changer d’assurance crédit quand il le souhaite. Utiliser un simulateur en ligne rééquilibre les rapports entre le souscripteur et l’établissement prêteur.

Que se passe-t-il après une simulation d’assurance emprunteur ?

Faire une simulation d’assurance de prêt immobilier n’oblige pas à souscrire un contrat. La banque n’est pas informée des démarches, et la loi protège des démarchages des courtiers. Après une simulation, l’emprunteur reçoit uniquement des devis d’assurance par mail. Approfondissons ces différents aspects de la simulation d’assurance.

Le simulateur et la banque qui émet le crédit immobilier

L’assureur ou le courtier qui propose le simulateur ne peut contacter de lui-même l’organisme émetteur des prêts et de l’assurance. L’emprunteur remplit les champs du simulateur d’assurance. Le logiciel en ligne lui renvoie des données sans aucun risque (taux, coût de l’assurance, montant des mensualités).

La simulation d’assurance de prêt et l’emprunteur

L’organisme qui détient le simulateur d’assurance invite l’emprunteur à aller plus loin. Si celui-ci clique sur l’invitation, il peut entrer plus de détails sur son emprunt, sa situation et son projet immobilier. Le processus de simulation d’assurance de prêt immobilier entre dans sa deuxième phase.

Les données détaillées du prêt immobilier

L’emprunteur n’est toujours pas engagé. En revanche, il peut fournir des informations complémentaires :

• type de prêt immobilier (ancien/nouveau) ;
• montant initial de l’emprunt ;
• taux d’intérêt ;
• date et durée.

La distinction « ancien ou nouveau crédit » est importante. Dans le cas d’un ancien prêt, il s’agit d’un changement d’assurance.

Les données de l’assurance du prêt immobilier

L’étape suivante concerne l’assurance du prêt immobilier. La simulation permet à l’emprunteur de préciser ses besoins. Il indique la quotité souhaitée (part du capital couvert par l’assurance). L’emprunteur précise sa situation : fumeur, risques santé, âge, pratique de sport à risque, statut, métier exercé.

Les devis d’assurance emprunteur envoyés par mail

La simulation d’assurance de prêt immobilier est terminée quand l’emprunteur a finalisé le processus. S’affichent la meilleure offre d’assurance et des propositions d’assurances dans la même fourchette de prix. À ce stade, l’emprunteur n’est toujours pas engagé. Il peut recevoir ces offres par mail s’il clique sur l’invitation.

Réception des offres d’assurance de prêt immobilier

Le courtier d’assurance emprunteur a envoyé ses offres d’assurances. Elles proviennent d’assureurs issus de son réseau professionnel. À l’étape suivante, un conseiller d’assurance entre en contact avec l’emprunteur. C’est seulement à l’issue d’un échange téléphonique qu’il est possible de consulter les devis en détail.

Comment changer d’assurance de prêt immobilier ?

La simulation d’assurance de prêt immobilier n’est pas une souscription. Mais en acceptant un échange téléphonique avec le courtier, l’emprunteur apprend par exemple que l’assureur ou le courtier se chargent de la délégation d’assurance. Expliquons comment se déroule un changement d’assurance avec la loi Lemoine.

Résiliation du contrat d’assurance emprunteur groupe

La délégation d’assurance suppose une première étape. Il s’agit d’une demande de résiliation du contrat d’assurance. Pour que cette demande ait une validité légale, l’emprunteur doit envoyer une lettre recommandée avec accusé de réception.

Acceptation de la résiliation du contrat d’assurance par la banque

La banque a 10 jours pour émettre son refus ou son acceptation de la demande de délégation d’assurance. Ce changement doit respecter le principe de l’équivalence des garanties. Si l’établissement accepte la délégation, il transmet à l’emprunteur l’avenant de l’offre du prêt immobilier sous 10 jours ouvrés.

Renvoi de l’avenant du prêt immobilier à la banque

La loi Lemoine oblige les banques à mentionner dans le nouvel avenant à l’offre de prêt certains éléments. Ainsi, les établissements prêteurs doivent recalculer le taux effectif global du prêt (TAEG) en intégrant le nouveau tarif de l’assurance.

Quels sont les frais de changement d’assurance emprunteur ?

La simulation d’assurance de prêt immobilier génère des économies. Patricia Lemoine (députée à l’origine de la loi) évoquait des économies potentielles moyennes de 5 000 à 10 000 euros sur la durée du prêt en fonction du montant. En toute logique, facturer des frais de modification de contrat ou des frais de délégation d’assurance est interdit.

Comment utiliser un simulateur d’assurance de prêt immobilier ?

L’emprunteur doit se munir des données de son emprunt immobilier (durée, montant, banque). Il doit aussi fournir les données de son profil (situation personnelle, métier, loisirs). Le simulateur affiche en temps réel les informations essentielles : coût de l’assurance et montant des mensualités. Vous avez besoin d’aide ? N’hésitez pas à poser vos questions via notre page contact.

La simulation d’assurance de prêt immobilier est un moyen simple de savoir si changer d’assureur est intéressant. Pour en savoir plus, consultez les pages suivantes :

• Concurrence entre assurances : pourquoi la faire jouer ?
• Différences entre les banques et les autres établissements
• Quand commence-t-on à payer l’assurance de prêt immobilier ?
• Taux d’assurance du prêt immobilier : tout comprendre

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